Auto-entrepreneur et retraite : comment préparer sa retraite en tant qu’indépendant ?

Comme tout travailleur salarié ou indépendant, l’auto-entrepreneur cotise pour sa retraite. Mais quels sont ses droits ? Contrairement à un salarié bénéficiant d’un régime de retraite d'entreprise, l’auto-entrepreneur doit gérer ses cotisations et planifier sa retraite de manière autonome. Les cotisations de l’auto-entrepreneur sont souvent plus faibles, ce qui peut conduire à une pension insuffisante pour maintenir un niveau de vie confortable. Dans cet article, on fait le point sur le fonctionnement de la retraite pour un auto-entrepreneur et la manière dont vous pouvez optimiser votre fonds de retraite, notamment grâce à notre partenaire Caravel.

Le fonctionnement de la retraite d’un auto-entrepreneur

Pour comprendre comment se constitue la retraite d’un indépendant, il faut d’abord savoir de quelle caisse de retraite il dépend.

Si vous avez démarré votre activité d'auto-entrepreneur avant 2018, vous êtes affilié à la Cipav (Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d’Assurance Vieillesse). En revanche, depuis la réforme de 2018, les nouveaux auto-entrepreneurs relèvent de la SSI (Sécurité Sociale des Indépendants). Dans les deux cas, vos cotisations de retraite font partie des cotisations sociales versées à l'URSSAF, mensuellement ou trimestriellement selon votre choix. Ces cotisations servent non seulement à financer votre retraite, mais aussi votre assurance santé, vos congés maternité/paternité et votre protection en cas d'invalidité ou de décès. Leur montant représente un pourcentage de votre chiffre d'affaires, est obligatoire, et varie en fonction de votre secteur d'activité :

• 12,3 % pour les activités d’achat-vente de marchandises (BIC)
• 21,2 % pour les prestations de services commerciales ou artisanales (BIC)
• 21,1 % pour les autres prestations de services et les professions libérales affiliées au régime général pour leur retraite (BNC)

Les auto-entrepreneurs sont soumis à deux régimes de retraite essentiels : le régime de base et le régime complémentaire.

Le régime de base repose sur le principe de la répartition, où les cotisations de l'indépendant contribuent au financement des pensions des retraités actuels. Pour prétendre à une retraite complète, il est nécessaire de valider un certain nombre de trimestres de cotisation tout au long de votre activité professionnelle. Si vos revenus sont modestes, il est possible que vous ne validiez pas les quatre trimestres annuels, même après une année complète d'activité.

Prenons l'exemple du site Entreprendre Service Public pour illustrer la validation des trimestres de cotisations retraite d’un auto-entrepreneur :

Le régime complémentaire, bien que facultatif, offre la possibilité d'accumuler des points de retraite en fonction des cotisations versées. Ces points sont convertis en pension complémentaire lors de votre départ de l’auto-entrepreneur à la retraite.

Il est évident qu'en ne cotisant qu'au régime de base, l'auto-entrepreneur risque de bénéficier d'une retraite moins confortable que les salariés, étant donné la nature souvent fluctuante de ses revenus. C'est pourquoi il est crucial qu’un auto-entrepreneur anticipe sa retraite et considère la souscription à une assurance retraite complémentaire.

Les solutions pour optimiser sa retraite d’auto-entrepreneur

En tant que travailleur indépendant, vous pouvez optimiser votre retraite en utilisant diverses stratégies. Voici trois solutions pour améliorer votre retraite d'auto-entrepreneur :

Pour chacune de ces solutions, optimiser sa retraite quand on est auto-entrepreneur nécessite une démarche proactive et une diversification des investissements. Si vous êtes auto-entrepreneur et que vous souhaitez améliorer votre future pension de retraite, notre partenaire Caravel vous aide dans cette démarche, en proposant des solutions adaptées à votre activité d’indépendant.

Caravel, le PER pensé pour l’auto-entrepreneur et sa retraite

Caravel, c’est l’assurance retraite qui apporte une réponse aux nouveaux enjeux du travail, ainsi qu’aux défis de l’urgence climatique. En tant qu’entrepreneur, vous pouvez améliorer votre revenu à la retraite grâce à un Plan Épargne Retraite (PER) ou une assurance-vie, pour lesquels vous cotisez selon vos moyens. Votre argent ne finance que des entreprises responsables qui se soucient réellement de la transition énergétique et écologique. En 1 minute, simulez le rendement de votre Plan Epargne Retraite si vous souscrivez à Caravel, ainsi que les économies d’impôts qu’il vous permet de réaliser. Caravel vous propose flexibilité, transparence et simplicité dans tous ses accompagnements : Plan Épargne Retraite, assurance-vie ou encore pilotage de votre épargne.

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